铁券学院 | 个人债务集中清理（类个人破产）的五步法则

据统计，2023年浙江法院共受理个人债务集中清理案件1275件，其中必然涵盖诸多个人债务集中清理不成功案例，那对于债务人来说，什么情况下申请个人债务集中清理会更成功呢？

自2019年温州瓯海法院以“执清”案号受理全国第一例李某个人债务集中清理案件后，逐渐迎来浙江省乃至全国就个人债务集中清理的试点和探索。自疫情以来，国内外经济形势下行较为严重，中小型民营企业家、个体工商户等抗风险能力较弱的民营经济主体可能正遭受沉重打击，个人债务集中清理程序（类个人破产）在未来发展中具有非常大的施展空间。

以下将围绕适用主体、债务原因、个人意愿、债务清偿方案以及关键债权人的支持方面具体展开成功申请个人破产的五步法则：

一、找准适用主体：具有社会再创造价值的商自然人

个人债务集中清理并非适用于所有人群，它更倾向于那些具有商业背景、能够创造社会价值的债务人，如公司股东、企业老板等。这些商自然人在社会经济活动中扮演着重要角色，他们的债务清理或执行案件的化解往往能带动更多的资源流动，促进经济健康发展。

根据《杭州法院个人债务集中清理工作操作指南（试行）》的通知第二条规定的申请人资格，主要有三点要求：1、具有杭州市户籍且在杭州市居住；2、参加杭州市社会保险或缴纳个人所得税连续满三年的自然人；3、资产不足以清偿全部债务或明显缺乏清偿能力。

二、债务原因：不幸因素导致

对于“诚实而不幸”的个人债务人属于比较难界定的范畴，目前进入个人债务集中清理程序中的债务人普遍存在为企业或他人提供担保的情况，或债务人以自己名义向银行借款，款项并非自己使用或受益的情况。简而言之，个人债务的形成原因并非出于恶意逃避或存在欺诈行为，而是出于一些客观的不幸因素而陷入债务困境。

如果债务人因赌博或者挥霍消费等不良原因导致不能清偿债务即不属于“诚实而不幸”债务人，因此而欠下的债务本身也比较难获得债权人的理解和支持。

三、申请成功的前提：主观清偿债务的意愿

债务人本身的强烈还款意愿至关重要，因债务人主观能动性高，积极与债权人沟通，穷尽各方努力后向债权人展示相应的还款计划。同时也要求债务人配合度高，且需获得债务人家人的理解和支持，向律师披露自己及共同生活近亲属名下的财产状况，如此才能获得债权人的信任，并最终为制定合理的债务清偿方案奠定基础。

四、具体清偿方案：有一定的偿债能力或能提供初步的清偿方案

债务人需具备一定的偿债能力，如存在可处置资产或能获取第三方资金的支持等，在此过程中债务人需积极配合律师开展相关尽调和沟通工作，提供初步的还款计划，包括资金来源、还款期限等，即使目前偿债能力有限，债务人也应提供初步的清偿方案，展示自己解决问题的诚意和努力，这样能够增加债权人的信心和表决同意的意愿。债务清偿方案需在专业律师的指导下制定，以确保一方面可以充分考虑债务人的还款能力，同时也需满足债权人的利益诉求，尽可能争取全部债权人的支持与同意。

五、关键债权人：获得关键债权人的支持

在个人债务清理过程中，关键债权人的支持至关重要。关键债权人通常是债务金额较大或具有影响力的债权人，比如银行等金融机构，他们的同意与否往往能够左右整个债务清理的进程。因此，债务人需要积极与关键债权人沟通，争取获得关键债权人的理解和支持，通过展示自己的还款计划和努力，以及说明个人债务清理对整个债务链条的正面影响，从而可以增加获得关键债权人支持的可能性。

如果你属于诚实而不幸的商自然人，如果你希望解除失信、限高等强制措施，如果你打算以正常的身份实现社会价值再创造，那么你可以考虑以上几点因素，尝试通过申请个人债务集中清理程序处理自己的债务问题。如果你不清楚自己是否符合申请个人债务集中清理的要求，不知道如何与债权人沟通，或者不知道如何设计清偿方案，那么你可以寻求律师的专业支持，为你的债务体系进行整理和筹划，尽可能有效化解债务纠纷，尽早地回归社会，实现东山再起的可能。

服务团队律师介绍：

【张永辉律师】

浙江铁券律师事务所高级合伙人，前新闻调查记者，蓝媒汇联合创始人，联系电话：15925657107；

专注领域：刑事辩护、破产重整、企业法律顾问、涉舆论案件、网络侵权案件；2011年以来，援助十多起影响性公益诉讼，参与案件获十大公益诉讼；2020年办理的广东清远祠堂抗拆案，13位当事人均获无罪；先后任杭州市律师协会拱墅分会调解委员会秘书长、西湖区、拱墅区人民法院特约调解员，曾为杭州市多家政府部门提供常年法律服务；

【刘霞律师】

东华理工大学法律硕士，2017年参加法律工作，自执业以来主要参与办理运输合同纠纷、劳动合同纠纷、追收未缴出资等诉讼案件，并主要参与并办理国企、房地产等企业的破产案件（包括预重整、清算、重整、和解），并办理多起个人债务集中清理（类个人破产）案件，具备扎实的法学理论基础，丰富的实务经验，将持续为客户提供优质的法律服务，充分发挥团队的集体智慧，全力打造切实可行的解决方案，最大限度维护委托人的合法权益。

擅长领域：破产清算、企业重组、企业法律服务、婚姻家事纠纷、劳动人事争议等。联系电话：18268014868；